대출 이자 계산기 — 원리금균등·원금균등·만기일시 월 상환표

대출 이자 계산기란

대출을 받으면 빌린 돈(원금)과 함께 이자를 갚아요. 같은 금액, 같은 금리여도 원금을 어떤 순서로 갚느냐에 따라 매달 내는 돈과 이자 합계가 크게 달라져요. 이 계산기는 대출금, 연 이자율, 대출 기간, 상환 방식을 넣으면 매달 낼 돈과 총 이자를 바로 보여 주고, 회차마다 원금과 이자가 얼마씩 빠지는지 월 상환표로 펼쳐 줘요.

자동차 할부도 같은 계산이에요. 할부 원금과 할부 금리, 개월 수를 넣으면 월 할부금이 나와요.

상환 방식 세 가지

• 원리금균등. 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 내요. 처음에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커져요. 주택담보대출과 자동차 할부에서 가장 흔해요.
• 원금균등. 원금을 기간으로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙어요. 첫 달이 가장 많고 매달 조금씩 줄어요.
• 만기일시. 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚아요.

거치 기간을 두면 그동안에는 이자만 내고, 남은 기간에 원금을 나눠 갚아요. 이 계산기에서 대출 기간은 거치 기간을 포함한 전체 기간이에요.

계산식

매달 이자는 남은 원금 × 연 이자율 ÷ 12예요. 원리금균등의 월 상환액은 아래 식으로 구해요. 여기서 r은 월 이자율(연 이자율 ÷ 12), n은 원금을 갚는 개월 수예요.

• 월 상환액 = 원금 × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

원금균등은 원금 ÷ 개월 수를 매달 갚고, 그달 이자를 더해요. 원 미만은 이렇게 처리해요. 매달 이자는 원 미만을 버리고, 원리금균등의 월 상환액은 원 미만을 반올림해요. 끝수는 마지막 회차가 남은 원금을 모두 갚아 맞춰서, 상환표의 원금을 모두 더하면 대출금과 정확히 같아요.

계산 예시

3억 원을 연 4.2%로 30년(360개월) 빌린 경우예요.

원금균등은 원리금균등보다 이자가 38,613,124원 적지만 첫 달에 416,281원을 더 내요. 만기일시는 매달 부담이 가장 작은 대신 원금이 줄지 않아 이자가 가장 커요.

자동차 할부 3,000만 원을 연 5.9%로 빌리면 36개월은 월 911,299원·이자 2,806,766원, 60개월은 월 578,590원·이자 4,715,375원이에요. 기간을 늘리면 매달 부담은 줄지만 이자는 1,908,609원 늘어요.

주의할 점

• 은행 금액과의 차이. 은행은 실제 날짜 수로 이자를 셈해서 이 계산기와 달마다 조금 다를 수 있어요. 정확한 금액은 약정서의 상환 스케줄을 보세요.
• 변동금리. 금리가 바뀌면 그때부터 월 상환액이 다시 계산돼요. 이 계산기는 금리가 끝까지 같다고 보고 계산해요.
• 부대 비용. 인지세, 보증료, 중도상환수수료 같은 비용은 넣지 않았어요. 미리 갚을 계획이면 중도상환수수료 계산기로 함께 확인하세요.
• 최고 이자율. 개인 사이에 돈을 빌려줄 때 받을 수 있는 이자는 이자제한법에 따라 연 20%가 상한이에요.
• 참고용 계산. 계산 결과는 참고용이에요. 금융 상담이나 대출 권유가 아니고, 실제 조건은 금융회사와 맺은 약정이 기준이에요.